Банкротство по закону
По статистике Единого федерального реестра сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru), их количество заметно увеличивается каждый год. Если в 2015 году в стране была зафиксирована 1000 случаев банкротства, то в 2018-м – уже 45200. Только в Саратовской области около 2000 человек решили начать жизнь с чистого листа.
Финансовая грамотность населения сегодня тоже растет, и многие хорошо понимают, что банкротство – это не приговор, а цивилизованное и законное решение проблем с долгами, по которым нет возможности платить. Руководитель саратовской фирмы «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru) Станислав Эдуардович??? рассказал об изменениях в законодательстве и о том, как найти законную возможность не платить долги.
– Станислав, вы больше пяти лет занимаетесь банкротством физических лиц. Число людей, которым необходимы ваши услуги, становится больше?
– Да, каждый год все больше и больше людей узнают о такой возможности и списывают долги. Всем должникам, которым стало непосильно платить по кредиту, могу сказать: не ждите, пока законодатель внесет поправки в закон и заберет ??? возможность официально списывать долги. 2019 год уже принес с собой некоторые изменения в законодательстве, касающиеся взыскания долгов по кредитам и займам.
– Какие именно?
– Самые волнующие вопросы для должников – изъятие единственного жилья, увеличение суммы возможного взыскания долга через работодателя и новые особенности получения займов в МФО. Для начала хотелось бы успокоить всех, кто имеет крупные задолженности по кредитам и опасается остаться на улице: на данный момент закон запрещает принудительную продажу жилья за долги. Но здесь стоит отметить, что данное правило работает на сто процентов в том случае, если квартира или дом не являются залогом по ипотеке. А вот наложить арест на единственное жилье гражданина возможно (запрещена продажа, дарственная и другие сделки).
– А вот в отношении взыскания долга через работодателя закон изменился…
– Да, закон был подписан в конце 2018 года. Теперь кредиторы имеют право взыскивать долги не только с привлечением приставов, но и через работодателя должника. Это было разрешено и до этого, изменения коснулись самой суммы долга. В 2019 году с привлечением работодателя можно взыскать до 100 тысяч рублей (раньше до 25 тысяч). Сделать это может как МФО (микрофинансовая организация), так и физическое лицо по соответствующему решению суда. Все что необходимо – это исполнительный документ, который подтверждает, что должник обязан определенную сумму. Дальше приставы обращаются с решением суда напрямую к работодателю. Работодатель, в свою очередь, получив исполнительный лист, обязан перечислять часть средств из зарплаты должника на счет кредитора до тех пор, пока долг не будет погашен.
– Какие поправки закона коснулись займов в МФО?
– С начала года вступил в силу закон, полностью сосредоточенный на интересах должников и накладывающий строгие ограничение на размеры суммы долга и процентную ставку.
До 1 июля 2019 года МФО не имеет права назначать сумму долга (включая все начисленные штрафы, проценты, пенни и прочие начисления), которая превышает первоначальный размер займа более чем в 2,5 раза. С 1 июля ограничение станет уже в 2 размера первоначального займа. После максимальное увеличение суммы займа возможно лишь в 1,5 раза. Процентная ставка тоже не осталась незамеченной. До сегодняшнего дня она составляла 2,2% в день. С начала 2019 года она ограничивается 1,5% в день. В дальнейшем превышать ставку в 1% будет запрещено. Если заем был выдан «черным кредитором», вернуть его через суд без сведений из официального реестра будет невозможно.
– Должники по-прежнему не могут выехать за границу?
– Никаких изменений не было внесено в возможность ограничения выезда за границу при долгах по кредитам, штрафам и услугам ЖКХ, если они более 30 тысяч рублей. Данный запрет могут наложить только приставы.
– Многих людей волнуют последствия, которые наступают после оформления банкротства…
– Да, именно по этой причине большинство должников тянут до последнего и не обращаются к квалифицированным юристам. Согласно ст. 213.30 Закона о банкротстве, после завершения процедуры человеку действительно пять лет запрещено повторно банкротиться. Но на самом деле мало кто захочет заново набирать кредиты, чтобы опять проходить через бесконечные звонки коллекторов и встречи с ними. Пять лет при обращении в банк за новым кредитом вы обязаны указывать на факт своего банкротства. Но нужен ли вам новый кредит? В течение трех лет нельзя состоять в органах управления юридическим лицом.
– Кому подходит банкротство физического лица?
– Тем, чья общая задолженность превышает 300 тысяч рублей, а доход и имущество должника не позволяют погасить обязательства. При этом срок задолженности, наличие имущества, сделок не влияют на возможность проведения процедуры банкротства. В соответствии со статьей 213.4 закона процедура банкротства физического лица подходит всем гражданам, которые реально не могут платить по своим обязательствам, при любой сумме долга, стоимости имущества ниже размера долга, либо его отсутствии и недостаточного дохода для погашения кредитов в разумные сроки, либо его отсутствии.
– Многие начинают паниковать после первой же просрочки по кредитам.
– Главное в такой ситуации – не совершать простых ошибок, когда, например, для погашения очередного платежа по кредиту человек идет и оформляет микрозаем под большие проценты. Не нужно брать займы под залог квартиры и ждать, что завтра станет лучше. Если вы уже имеете сложности с получением дохода, то повышенная кредитная нагрузка только усугубит ситуацию. Надо слезть с кредитной иглы и обратиться к профессиональным юристам, чтобы определить наилучший выход из ситуации с минимальным количеством последствий.
– Многих интересует вопрос: если не платить по кредитам более трех лет и банк пропустит срок исковой давности, долг пропадет?
– Долг по кредиту никто не спишет. По опыту знаю, что организации, в которых у человека имеются долги, не отстанут от него: они будут приходить, звонить, требовать долг. В общем-то, это их законное право. Да, пропущенный срок исковой давности не позволит им возбудить исполнительное производство со всеми последствиями. Но и тут все не так просто: срок исковой давности считается не с момента последнего платежа, а с последнего взаимодействия с банком. Это может быть звонок, письмо. Также у кредитора имеется право при обращении в суд ходатайствовать о восстановлении срока исковой давности, и обычно суды встают на сторону банков. Поэтому ждать три года – не выход из ситуации.
– Расскажите реальную историю человека, попавшего в сложную финансовую ситуацию.
– К нам обратилась молодая женщина Виктория. У нее была хорошая работа с вполне приличной заработной платой, когда она попала в неприятную ситуацию. Женщина не смогла оплачивать кредиты, потому что заболел ребенок и пришлось оформить пособие по уходу и сидеть с ним. Затем Виктория уволилась с работы совсем. От знакомых она услышала о процедуре банкротства физического лица. Нашла нашу фирму Нетдолгофф в интернете и обратилась. Мы созвонились и назначили встречу. Процедура банкротства длилась около полугода. В результате женщина получила то, к чему стремилась, – ей списали все долги, перестали звонить коллекторы, в общем, жить стало легче.
– Не секрет, что многие сегодня буквально живут в долг, а большая часть зарплаты уходит в банк на погашение кредитов. Почему так сложилось?
– Сложно сказать почему. Здесь множество факторов: желание человека иметь всё и сразу, невысокие зарплаты у большинства россиян, которые не позволяют приобрести крупную вещь без рассрочки, ну и, конечно, наш менталитет, который диктует: возьми вещь сейчас, а потом уж как-нибудь выкрутишься. Человеку свойственно немного преувеличивать свои финансовые возможности, так устроена наша психология. Кроме того, бывают непредвиденные обстоятельства: сегодня вы ценный специалист в солидной компании, а завтра попали под сокращение или заболели, и ваши доходы упали, а кредит-то остался. А чаще всего и не один.
– И последний вопрос: как отличить недобросовестных юристов, которые обещают золотые горы, от настоящих профессионалов?
– Сделать это совсем несложно. Во-первых, профессионалы ничего не обещают, а долго и подробно изучают вашу кредитную историю, ваши доходы и много чего еще и только потом принимают решение о возможном банкротстве. Ну и потом, на сайте юридической компании вы всегда можете ознакомиться со статистикой выигранных дел, прийти и пообщаться с нашими клиентами – люди не обманут.
Юридическая фирма Нетдолгофф оказывает услуги по оформлению банкротства физических лиц, а также всю юридическую помощь должникам. Сайт netdolgoff.ru