Долг в рассрочку
Финансовые эксперты уже не первый год говорят о необходимости кредитной амнистии в России. По их мнению, это позволит урегулировать ряд сложных ситуаций, связанных с высокой закредитованностью населения, и облегчить положение граждан, не способных оплатить имеющиеся долги. По последним данным, общая задолженность россиян по займам сегодня составляет порядка 11 триллионов рублей. Есть вероятность, что закон о кредитной амнистии будет принят уже в следующем году, но пока этого не произошло, генеральный директор фирмы по банкротству физических лиц «Нетдолгофф» Станислав Эдуардович рассказывает о том, как избежать финансовой кабалы, если человек попал в тяжелую ситуацию - неожиданно заболел, потерял работу или просто не рассчитал свои финансовые возможности.
- Станислав, можно ли законно снизить сумму кредита, если человек по объективным причинам больше не может выплачивать долг в прежнем размере?
- Можно, это называется снижение неустойки (штрафа). Данным способом можно воспользоваться только в тот момент, когда банк будет обращаться в суд, обычно это бывает через 8-12 месяцев после последней оплаты, и уже в рамках судебного заседания вы (ваш юрист) можете заявить возражение относительно суммы долга в соответствии с Гражданским кодексом. Если все документы оформлены правильно, то обычно суд идет навстречу и списывает неустойку. Но только в том случае, если штраф значительно больше основной сумма долга. Как правило, списывается 70-80% неустойки. При этом основной долг и проценты за пользование кредитом выплачивать всё же придется. Могу со всей уверенностью сказать, что проводить данную процедуру лучше с профессиональным юристом, так как обычному человеку в суде сложно сориентироваться, грамотно выступить и получить нужный результат. Минусом в такой ситуации будет то, что необходимо ждать достаточно долго, пока банк подаст в суд, и то, что в любом случае придется платить основной долг и проценты. После суда должник будет выплачивать не более 50% от своего дохода, так как, в соответствии с законом, должнику и лицам, находящимся у него на иждивении, должны оставаться денежные средства на прожиточный минимум. По заявлению судебным приставам имеется возможность снизить арест дохода до 25%, а через суд можно снизить арест дохода и до 10%. Каждый случай индивидуален, и определить возможность снижения процента можно только на личной консультации.
- Через какое время банк считает долг безнадежным к возврату и отдает его коллекторам?
- Обычно это происходит спустя 2-3 года с того момента, как клиент перестает платить. После чего коллекторы покупают долг стоимостью от 1 до 10% от суммы задолженности по кредиту. И им будет выгодно, чтобы клиент закрыл долг от 30 до 50% от общей суммы задолженности. Поэтому они будут предлагать хорошую скидку на оставшуюся сумму долга.
Проводить данную процедуру лучше самостоятельно или с юристами, но оплачивать их услуги по факту сделки. Минусами данного способа является то, что необходимо ждать очень длительный срок, пока банк продаст долг коллекторам, коллекторы могут не предложить скидку, а если и предложат, то необходимо будет оплатить всю сумму сразу.
- А есть способы избавления от долгов, которыми, по мнению юриста, лучше не пользоваться?
- Есть, это покупка дебиторской задолженности, покупка векселей, финансовая защита, которые не основаны на конкретном законе и созданы недобросовестными юристами лишь для того, чтобы заработать на должниках, не оказав им качественной услуги.
- Что такое реструктуризация долга, кому она необходима и кто будет ее проводить?
- Есть реструктуризация долга, а есть рефинансирование. Рефинансирование - это оформление нового кредита в другом банке с целью погашения старого, уменьшение ежемесячного платежа, процентной ставки и полной стоимости кредита. Чтобы оформить рефинансирование, необходимо прийти в любой банк, предлагающий такие услуги, предоставить кредитный договор с предыдущим банком, а также справку о размере задолженности и написать соответствующее заявление. Проводить данную операцию имеет смысл, только если есть возможность закрыть полностью старый кредитный договор, а в новом банке ниже процентная ставка, а также снижен ежемесячный платеж. Но при этом обязательно нужно рассчитать общую сумму выплат по новому договору, включая программу страхования, она должна остаться такой же или быть меньше, иначе нет смысла в проведении данной процедуры, т.к. в итоге вы можете переплатить.
Реструктуризация - это изменение условий кредитного договора с целью восстановления платежеспособности гражданина. Это уменьшение ежемесячного платежа и увеличение срока кредитования. Для того чтобы оформить реструктуризацию, есть два варианта: если речь идет о банковской реструктуризации, то для ее оформления необходимо написать заявление в банк, приложить доказательства ухудшения платежеспособности и ожидать ответа. Мой совет - при подписании договора быть внимательным с размером суммы всех выплат по кредитам, так как в новом договоре она может быть больше. Судебная реструктуризация - самый выгодный вид реструктуризации, но с некоторыми особенностями: для ее оформления должны быть реальные признаки неплатежеспособности. Составить план такой реструктуризации для должника может Арбитражный суд, юрист или финансовый управляющий. Ее главным плюсом является то, что останавливается начисление процентов за пользование кредитом, снимаются все штрафы и пени, а по кредитам нужно расплатиться в течение 36 месяцев. Снижение суммы всех выплат банку может достигать 50%, но самостоятельное проведение такой процедуры невозможно - она очень сложная и в соответствии с законом требует участия финансового управляющего.
- Можно ли в такой ситуации обойтись без суда?
- Можно обойтись в том случае, если у человека будут денежные средства для выплат по кредитам после рефинансирования или реструктуризации кредита. Но даже в этом случае лучше получить консультацию кредитного юриста, который поможет трезво оценить ситуацию и не залезть в более глубокую долговую яму.
- Расскажите реальную историю человека, попавшего в подобную ситуацию.
- К нам обратилась уже немолодая женщина. Вера Ивановна брала деньги сразу в 3 банках: на ремонт, на лечение отца и другие бытовые нужды. Женщина работала и получала стабильный доход, но, как сегодня часто бывает, попала под сокращение штата и, оставшись без средств, больше не смогла платить кредиты. Через некоторое время ее стали беспокоить коллекторы. Кроме того, ей наложили арест на пенсию судебные приставы, тогда Вера Ивановна обратилась к нам, в фирму по банкротству «Нетдолгофф». Во-первых, для того, чтобы снизить арест пенсии, мы обратились в суд, который вынес решение о взыскании долга по кредиту, и с помощью грамотного заявления и представленных доказательств смогли снизить арест пенсии до 10% вместо 50% ареста, установленных изначально. Определение суда по этому делу можно посмотреть на нашем сайте: https://netdolgoff.ru/ в разделе «практика». Во-вторых, после признания Веры Ивановны банкротом судебные приставы сняли все аресты с ее пенсии, она начала полностью получать пенсию. После того как финансовый управляющий провел анализ финансового состояния должника и выявил, что Вера Ивановна является добросовестным должником, Арбитражный суд Саратовской области вынес определение о полном списании долгов. Чего только не говорили ей коллекторы, обещали и внуков забрать, и всё имущество из дома вынести под Новый год, оставив только одну табуретку и мандарин. Но после того, как ее признали банкротом, все звонки прекратились ввиду того, что в соответствии с законом о банкротстве все кредиторы имеют право заявлять свои требования только через Арбитражный суд и финансового управляющего.
- Если один из супругов, на которого оформлен кредит, умирает, а второй выступал поручителем, он должен выплачивать долги умершего?
- Если оставшийся супруг является поручителем, то он обязан выплачивать долги без вступления в наследство. Если он не поручитель, то обязан выплачивать при вступлении в наследство. Но обычно на такие случаи у клиентов имеется страховка, чтобы покрыть кредит, хотя часто банки обманывают людей и отказывают в выплате денежной компенсации. Поэтому нужно быть внимательным при подписании договора с банком, условия страховки обязательно должны быть прописаны в договоре страхования.