Жизнь после банкротства
В долговые ловушки, по мнению финансовых экспертов, попадают не только те, кто живет от зарплаты до зарплаты, но и достаточно обеспеченные люди. Связав себя различными кредитами и займами, человек может оказаться в любой непредвиденной ситуации - от увольнения до тяжелой болезни. И чаще всего, перебирая варианты спасения, он останавливается на наиболее оптимальном - объявить себя банкротом и не платить кредит, тем более что закон позволяет это сделать.
Как правильно оформить процедуру банкротства и не остаться без имущества, рассказывает руководитель саратовской юридической фирмы «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru) Станислав Эдуардович.
По словам кредитных юристов, процедура банкротства физических лиц является достаточно востребованным, современным, а главное - законным методом избавления от накопившихся задолженностей, которые человек не в состоянии выплатить самостоятельно.
- Да, такая возможность у наших граждан появилась с 1 октября 2015 года, до этого банкротами могли становиться исключительно юридические лица. Но так как любовь к различного рода кредитам в обществе только растет, то и потенциальных банкротов среди физических лиц становится всё больше. Наша фирма работает в Саратове около пяти лет, за это время мы провели более 400 успешных процедур банкротства, - рассказал Станислав.
Главный вопрос, который возникает у клиентов юридических фирм при проведении процедуры банкротства, - удастся ли сохранить собственное жилье, тем более если оно единственное. По закону квартира или дом собственника действительно не могут быть изъяты и проданы в пользу кредиторов, какими бы ни были ситуация и обстоятельства. Но если ранее суд признавал недействительным факт дарения недвижимости (со стороны заемщика), если сделка произошла перед проведением банкротства, то сейчас закон дает послабление в этом вопросе.
- Этот пробел в законе был восполнен. В конце 2018 года пленум Верховного Суда России внес некоторые изменения в соответствующее постановление. Теперь в конкурсную массу (имущество) гражданина включается вся его недвижимость, кроме единственного жилья, имеющегося на день принятия судом решения о признании гражданина банкротом, а также имущество, выявленное или приобретенное после принятия указанного решения. Не включаются выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (например, алименты на несовершеннолетних детей, страховая пенсия по случаю потери кормильца, пособие на ребенка, социальные пенсии и др.). Что касается сделки дарения, теперь оспорить ее невозможно, поэтому перед банкротством вполне можно «подарить» свою недвижимость на совершенно законных основаниях, - пояснил руководитель фирмы «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru).
В пример Станислав приводит беспрецедентный случай, когда единственное жилье изъяли у должника и пустили на торги. Ситуация произошла в Москве, по решению суда заемщик потерял 300-метровую квартиру. Но подобный случай на сегодняшний день пока единственный в судебной практике.
Но в любом случае, по мнению кредитных юристов, самому клиенту не под силу решить юридические вопросы об исключении из конкурсной массы своего имущества или о невключении в нее. Именно для этого и нужен финансовый управляющий или кредитный юрист.
- В частности, сотрудники нашей фирмы, как кредитные юристы, вправе направить лицам, производящим денежные выплаты должнику (работодателю), уведомление с указанием сумм, которые должник может получать лично, а также периода, в течение которого данное уведомление действует. Кроме того, по нашему ходатайству от лица клиента суд может дополнительно исключить из конкурсной массы имущество гражданина стоимостью не более 10000 рублей. По закону изъятию не подлежит перечень определенных объектов, предусмотренных ст. 446 ГПК РФ: предметы быта, личной гигиены, продукты, объекты с/х деятельности и участки, на которых они расположены, профессиональные инструменты, если их стоимость не превышает 100 МРОТ.
Автомобиль заемщика, по словам руководителя фирмы «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru), также можно вывести из-под «удара» в рамках процедуры банкротства, если существуют доказательства, что машина нужна для работы, и переквалифицировать ее в предмет, относящийся к списку в ст. 446 ГПК РФ. Именно такая история приключилась с Ириной Н., клиентом фирмы «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru).
- Кредит мы брали сначала на покупку бытовой техники, потом на ремонт, потом на погашение первого кредита… А потом затянуло. Зарплата у мужа не очень большая и вся уходила на погашение займов. В итоге долг вырос до 800 тысяч рублей, а мы вместе с тремя детьми жили на пенсию по инвалидности ребенка. У моего третьего сына ДЦП, он колясочник. Нечем было заплатить даже за коммуналку, там тоже образовались долги. Сказать, что было тяжело, значит ничего не сказать. Нам ежедневно звонили сотрудники банков и в достаточно жесткой манере напоминали о долгах, а звонить они начинали буквально с 6 утра и до вечера, потом мы даже отказались от домашнего телефона. Мы оформили кредитные каникулы на месяц, но это уже никак не могло изменить ситуацию. Про фирму «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru) я узнала из интернета и сразу же обратилась туда. Муж со мной не пошел, он вообще находился в глубоко подавленном состоянии, даже о суициде задумывался. В фирме нас сразу предупредили, что избавиться от долгов и кредитов будет непросто, но возможно. Процедура длилась около двух лет, в итоге сейчас долг полностью списан. Квартиру, как единственное жилье, суд оставил нам. Что касается авто, кредитные юристы смогли доказать, что единственную машину мы используем для перевозки ребенка-инвалида и без нее сын вообще не сможет передвигаться. К счастью, суд пошел нам навстречу, - рассказала Ирина.
- Могу сказать, жизнь после банкротства есть. Сохранить свое жилье, а иногда и не только его, по закону вполне реально. Главное не затягивать ситуацию, не брать новых кредитов, чтобы погасить старые, не паниковать и обращаться только к проверенным специалистам, - добавил Станислав.
Важно знать!
Желая объявить себя банкротом, физическое лицо должно выяснить, имеются ли у него признаки банкротства. К таковым относится долг от 300 тысяч рублей, не оплаченный более месяца, при этом недоимщику нечем его оплатить (нет достаточного имущества, денег и пр.) и отсутствуют источники доходов (высокая зарплата, другие финансовые поступления), которыми можно закрыть долг по займу в ближайшем будущем. К примеру, если сумма долга значительно превышает стоимость имущества должника, то проводить процедуру банкротства выгодно. А если рыночная стоимость собственности больше суммы задолженности, гражданин окажется в худшем положении после объявления банкротства, т.к. имущество будет распродано по низкой цене.
При банкротстве гражданина кредитный юрист может добиться снижения неустойки (штрафа). Но данным способом можно воспользоваться только в момент, когда банк будет обращаться в суд, обычно через 8-12 месяцев после последней оплаты, и уже в рамках судебного заседания можно заявить возражение относительно суммы долга в соответствии с Гражданским кодексом. Если все документы оформлены правильно, обычно суд идет навстречу и списывает неустойку, если штраф значительно больше основной сумма долга. Как правило, списывается 70-80% неустойки. При этом основной долг и проценты за пользование кредитом выплачивать всё же придется.
Через 2-3 года после того, как клиент перестает платить по кредиту, коллекторы покупают долг стоимостью от 1 до 10% от общей суммы задолженности. Теперь им будет выгодно, чтобы заемщик погасил от 30 до 50% от общей суммы задолженности. Поэтому они будут предлагать хорошую скидку на оставшуюся сумму долга.
Коллекторы не имеют права входить к должнику в квартиру, распространять данные должника третьим лицам (о размере долга, данные, относящиеся к банковской тайне, персональные данные). Коллекторы не имеют права угрожать жизни и здоровью человека, а также вводить его в заблуждение.
В 2019 году вступил в силу закон, накладывающий ограничения на размеры суммы долга и процентную ставку. Так, 1 июля МФО (микрофинансовые организации) не имеют права назначать сумму долга (включая все начисленные штрафы, проценты, пени и прочие начисления), которая превышает первоначальный размер займа более чем в два раза (раньше было в 2,5 раза). После чего максимальное увеличение суммы займа возможно лишь в 1,5 раза. Процентная ставка с начала 2019 года ограничивается 1,5% в день. В дальнейшем превышать ставку в 1% будет запрещено. А если заем был выдан «черным кредитором», вернуть его через суд без сведений из официального реестра будет невозможно.