Жизнь без долгов
По данным российских социологов, количество заемщиков в нашей стране растет с каждым годом, и эта цифра уже приближается к 45 миллионам. Только за последние 12 месяцев их стало больше на 2 миллиона человек. Это значит, что четверть работоспособных граждан в России имеют кредитные обязательства. Но как показывает юридическая практика, треть из них переоценивала свои финансовые возможности и в итоге оказалась неспособна погасить задолженность перед банком. О том, как реализовать свои материальные (и не только) мечты, не попав при этом в финансовую яму, рассказывает генеральный директор фирмы по банкротству физических лиц «Нетдолгофф» Станислав Эдуардович.- Станислав, не секрет, что многие сегодня буквально живут в долг, а большая часть зарплаты уходит в банк на погашение кредитов. Почему так сложилось?
- Сложно сказать, почему. Здесь множество факторов - желание человека иметь всё и сразу, невысокие зарплаты у большинства россиян, которые не позволяют приобрести крупную вещь без рассрочки, ну и, конечно, наш менталитет, который диктует: возьми вещь сейчас, а потом уж как-нибудь выкрутишься.
- То есть человек не отдает себе отчета в своих финансовых возможностях, когда берет кредит?
- Отдает, но чаще всего человеку свойственно немного преувеличивать свои финансовые возможности, так устроена наша психология. Кроме того, бывают непредвиденные обстоятельства: сегодня вы ценный специалист в солидной компании, а завтра попали под сокращение или заболели и ваши доходы упали, а кредит-то остался. А чаще всего и не один.
- Что происходит, когда человек неожиданно для самого себя вдруг начинает жить в кредит?
- Начинается паника. Долги растут, и обычно заемщик решается взять новый кредит, чтобы погасить предыдущий. А это одна из главных ошибок. Могу рассказать очень поучительную историю, которая произошла с одним из моих клиентов в прошлом году. В нашу фирму обратился Николай Федорович - человек уважаемый и не бедный, доктор политических наук, преподающий ряд дисциплин в Поволжской академии государственной службы. В его случае всё началось с небольшого займа в 100 тысяч рублей в банке «Открытие» и кредитной карты на 15 тысяч в онлайн-банке «Тинькофф». Клиент взял их на личные нужды, и сначала платить ему было вполне по силам. Потом банк без согласия заемщика бросил ему на карту еще денег. Так что кредит Николая увеличился до 140 тысяч рублей. Он потратил не все деньги, кроме того, хоть и не в полном объеме, но регулярно пополнял карту. Несмотря на это, долг продолжал расти, в итоге ежемесячно он должен был банку по 8700 рублей. Однажды, как говорит Николай, он понял, что уже не сможет гасить задолженность, и обратился в МФО (микрофинансовая организация) за новым кредитом под большие проценты. Думаю, не нужно пояснять, что было дальше.
- Каким образом этот человек выбрался из финансовой ямы в итоге?
- Он бы из нее не выбрался, если бы не доказали банку его банкротство, естественно, через суд, хотя это было не так просто. Почти год мы собирали документы и доказывали, что человек действительно неплатежеспособен. А до этого Николай долго ходил по юридическим фирмам, где ему предлагали разные варианты действий, но все они в итоге привели бы к полному разорению и фактически нищете. Мы рассмотрели ситуацию и поняли, что здесь поможет только официальная процедура банкротства. Теперь о своих 20 (!) кредитах и долге в 1 миллион 100 тысяч рублей доктор политических наук вспоминает с улыбкой и даже шутит: «Помню, как в саратовском отделении банка «Русский стандарт» мне предложили очередной кредит под названием «Футбол» и пообещали присвоить звание «Лучшего клиента».
- Насколько сложно провести процедуру банкротства физического лица?
- Достаточно сложно, и, к сожалению, не все кредитные истории заканчиваются так благополучно. Чтобы доказать банкротство физлица, должен быть просроченный долг не менее 300 тысяч рублей и еще ряд других признаков финансовой несостоятельности. В противном случае банк через суд наложит арест на всё имущество, кроме квартиры, и будет претендовать на 50 процентов от доходов должника. Кроме того, скоро закон в отношении неплательщиков станет еще строже - Государственная дума рассматривает законопроект о выселении должников. После того как его примут, горе-заемщиков будут принудительно выселять из квартиры на минимальную жилплощадь. Поэтому, если вы видите, что долговые обязательства превышают ваш реальный доход, не нужно ждать, когда ситуация изменится сама, лучше обратиться к профессиональному юристу.
- Можете ли вы назвать несколько универсальных правил, которые позволят человеку не попасть в долговую яму?
- Эти правила достаточно известны, но почему-то ими мало кто пользуется. Первое и самое главное правило - не брать кредит, выплата по которому будет составлять более 30 процентов от дохода. Не соглашаться на условия с процентами по займу выше 20. Кроме того, никогда не берите второй кредит, чтобы закрыть первый - это финансовая ловушка.
- Сколько выигранных дел у вас имеется от общего количества?
- Мы работаем в Саратове более 3 лет и, конечно, ведем статистику. За это время мы признали банкротами более 100 человек, это 100% выигрышных дел. Хотя бывают случаи, когда человеку приходится объяснять, что для него процедура банкротства невозможна, всё решается в индивидуальном порядке.
- Многие должники жалуются на незаконные действия коллекторов. Объясните, пожалуйста, какие их действия можно считать неправомерными?
- Во-первых, коллекторы не имеют право входить к должнику в квартиру, они не должны распространять данные должника третьим лицам (о размере долга, данные, относящиеся к банковской тайне, персональные данные). Коллекторы не имеют права угрожать жизни и здоровью человека, а также вводить его в заблуждение. Хотя нельзя не заметить - таких незаконных действий со стороны коллекторов становится всё меньше.
- Как отличить недобросовестных юристов, которые обещают золотые горы, от настоящих профессионалов?
- Сделать это совсем несложно. Во-первых, профессионалы ничего не обещают, а долго и подробно изучают вашу кредитную историю, ваши доходы и много чего еще, и только потом принимают решение о возможном банкротстве. Ну и потом, на сайте юридической компании вы всегда можете ознакомиться со статистикой выигранных дел, прийти и пообщаться с нашими клиентами - люди не обманут.
Юридическая фирма Нетдолгофф оказывает услуги по оформлению банкротства физических лиц, а также всю юридическую помощь должникам: сайт - netdolgoff.ru